转自：中国银行保险报

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近日，平安银行、桂林银行、东营银行等商业银行纷纷发布公告，对存款产品进行调整，涉及通知存款、协定存款产品。调整之后，平安银行、东营银行分别从5月14日、5月15日起暂停销售“智能通知存款”产品，存量产品利率也有变化；5月15日起，桂林银行通知存款、单位协定存款产品利率将分别下浮0.55个百分点。

上述调整或与近期存款利率市场化改革出现的热点有关。5月11日，相关监管部门下发通知，对银行协定存款、通知存款利率自律上限进行调整。对于这两类存款产品，工、农、中、建四大行自律上限执行基准利率加0.1个百分点；其他金融机构执行基准利率加0.2个百分点；停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。

对此，《中国银行保险报》记者向多家商业银行进行求证。某地方法人银行业务人员向记者证实，确实收到相关通知。不过，也有多家国有大行、农商银行客户经理向记者表示，尚未接到相关要求。

有助于规范市场竞争

所谓协定存款、通知存款，是商业银行推出的两类存款产品，均有比普通活期存款更高的收益率。

协定存款是对公存款的一种，符合条件的企事业单位通过与银行签订合同，确定结算账户需要保留的基本存款额度，基本存款额度按人民银行规定的活期存款利率计息；超过基本存款额度的存款，按人民银行规定的协定或合同约定利率计息。

通知存款同时面向企业和个人客户，客户在办理时可以不约定存期，支取时需提前一定时间通知银行，约定支取日期和金额的存款。按提前通知的期限长短划分，银行一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。

根据人民银行网站公布的信息，目前协定存款基准利率为1.15%，一天通知存款为0.8%，七天通知存款为1.35%，而银行活期存款利率为0.35%。根据银行挂牌价格，目前六大行协定存款利率为0.9%，低于基准利率；一天通知存款、七天通知存款利率分别为0.45%与1%。部分中小银行推出过利率超过2%的5万元起存七天通知存款产品。

“协定存款、通知存款都具有符合条件的按照预期年化利率付息的特点。对这类存款产品自律上限进行约束，有助于降低银行负债成本，规范银行在存款市场上的竞争。”邮储银行研究员娄飞鹏向记者表示。

招商证券银行业首席分析师廖志明指出，存款利率定价为上限管控，各银行会有挂牌价，实际的存款利率不低于该银行挂牌价、不高于利率自律机制要求的上限。预计新的定价规则会普遍降低中小行协定存款及通知存款利率，但对大行及部分股份行的影响相对很小。根据招商证券团队测算，商业银行协定存款等规模约在20万亿元至30万亿元，占总存款比例10%左右，新的定价规则将使银行总存款付息率降低约0.02个百分点。

中国银行研究院研究员梁斯介绍，近年来，商业银行加大了对存款的争夺，协定存款、通知存款是较为普遍的揽储方式，这也导致此类产品利率相对较高，一定程度上增大了银行负债成本管理的难度。因此，市场已有预期，这两类存款应当会纳入利率自律管理机制。

“此次将协定存款、通知存款纳入自律机制符合市场判断，这有助于规范产品经营，稳定银行负债成本。”梁斯告诉记者。

负债成本面临考验

实际上，在协定存款、通知存款利率上限调整的背后，商业银行中长期存款等成本较高产品的利率处在下行通道。

4月初开始，部分地区中小银行下调银行整存整取挂牌利率或网点利率。近期，民生银行、渤海银行、浙商银行3家股份制银行更是挂牌宣布存款“降息”。根据融360数字科技研究院监测的数据，4月，银行网点定期存款2年及以内期限平均利率环比上涨，但3年、5年期平均利率环比下跌，跌幅分别为0.006个、0.027个百分点。整体来看，各类银行中长期存款利率下调居多，短期存款利率上涨居多；国有银行利率调整幅度较小，城商行、农商行利率下调幅度相对较大，尤其是农商行，4月份1年、2年、3年、5年期存款平均利率分别环比下跌0.05个百分点、0.03个百分点、0.025个百分点、0.115个百分点。

在大额存单方面，融360数字科技研究院统计发现，大额存单利率下调力度要大于普通定存。4月，大额存单各期限平均利率均环比下跌。不过，不同类型银行调整情况不一，利率下调的主要是地方性银行。

融360数字科技研究院分析师刘银平指出，2022年，银行存款定期化趋势明显，个人存款规模大幅增长，定期存款占比上升。虽然利率呈下降趋势，但是多数银行存款成本率上升。据统计，2022年42家A股上市银行中，只有13家银行存款成本率下降，29家存款成本率上升。净息差情况更加不理想，42家银行中只有5家银行净息差上升，其余37家均收窄。由此可见，当前商业银行面临不小的负债成本管理压力。

对此，梁斯建议，银行应合理创新业务产品、增强客户体验，从核心渠道入手提高负债稳定性。一方面，深入了解客户需求，增强产品适应性，在监管允许范围内根据业务实践，适度、合理创新负债产品，增强与资产扩张规模和期限的匹配度。另一方面，大型银行应继续发挥综合化、广覆盖的经营优势，通过联合创新金融产品，增大客户基数；中小银行需在提升服务质量和效率上下功夫，推动渠道、品牌、场景、客户体验等建设，增加获客来源，沉淀非价格敏感性核心负债，稳定负债成本，提高负债质量和稳定性。

娄飞鹏表示，除了按照市场化原则下调存款利率外，银行还需规范市场竞争防止变相支付较高利息。同时，通过发展资产业务和中收业务沉淀存款，增加活期存款规模，降低总体存款利率。

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